Bagi kebanyakan dari kita, mentransfer uang terjadi dalam sekejap mata—atau menekan tombol, mengetuk kartu, atau memindai wajah. Bahkan berdiri di dekat mesin pemroses pembayaran dapat membuat Apple Pay secara otomatis menampilkan dirinya, siap bertugas.
Namun, meskipun pembayaran telah menjadi hal yang hampir lumrah di sebagian besar pasar mapan, kemewahan yang sama tidak berlaku bagi lebih dari 1,4 miliar orang di seluruh dunia yang tidak memiliki akses ke beberapa layanan keuangan paling mendasar, apalagi yang digital. Umumnya dikenal sebagai “underbanked,” banyak dari individu ini tinggal di daerah pedesaan, seperti daerah pegunungan atau hutan terpencil di Meksiko, dan dilayani oleh bank komunitas yang tidak memiliki infrastruktur untuk terlibat dalam ekosistem digital lintas batas atau bahkan lokal.
Demikian menurut The Interledger Foundation (ILF), organisasi di balik inisiatif global untuk membangun jaringan digital yang saling terhubung yang memberikan orang di seluruh dunia akses ke opsi pembayaran mudah, di mana pun lokasi atau lembaga perbankan mereka.
“Pada tingkat individu, saat ini [payments ecosystem] “Menciptakan keterbatasan besar pada mobilitas ke atas. Pada tingkat sosial ekonomi, hal ini menghalangi kemunculan dan pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan,” kata Briana Marbury, CEO The Interledger Foundation.
Interledger Protocol (ILP) ILF merupakan inti dari misi ini. Protokol sumber terbuka dan netral ini dibuat untuk berinteraksi dengan sistem yang ada dan yang akan datang, alih-alih bertindak sebagai penghalang yang membatasi keterbukaan finansial. Karena itu, perusahaan teknologi, lembaga perbankan, dan pemerintah dapat menggunakannya untuk memperkenalkan jalur pembayaran baru yang dapat dioperasikan untuk mentransfer uang antarpihak.
Tingkat interoperabilitas ini merupakan salah satu mata rantai yang hilang dari “Finternet”–istilah yang baru-baru ini dicetuskan oleh BIS untuk menggambarkan ekosistem keuangan yang beroperasi seperti internet untuk menurunkan hambatan masuk bagi individu.
Meruntuhkan hambatan bagi individu terlebih dahulu memerlukan penyingkiran hambatan bagi perusahaan teknologi finansial.
Setiap negara dan kawasan berada pada titik yang berbeda dalam evolusi ekosistem keuangannya. Beberapa pemerintah telah meluncurkan proyek infrastruktur publik digital (DPI) berskala besar yang dibangun dengan interoperabilitas sebagai landasan utama, seperti India Stack di India. Namun, sebagian besar pemerintah belum berinvestasi dalam DPI yang kuat dan karena itu tidak memiliki jaringan pembayaran yang kompatibel dengan metode pembayaran daring yang sedang berkembang atau tidak mengundang inovasi yang berkelanjutan. Sebaliknya, pembayaran bergantung pada jaringan tertutup yang pasti menciptakan silo, fragmentasi, dan kebun tertutup yang menghalangi solusi baru yang inklusif secara finansial (dan solusi lainnya).
Bagi perusahaan teknologi finansial dan lembaga keuangan yang tertarik memasuki pasar yang tidak memiliki DPI– dan ingin memperkenalkan inovasi yang akan menguntungkan sebagian besar populasi mereka–hambatan untuk masuk sangat tinggi.
Menurut Marbury, beberapa hambatan ini meliputi pembatasan oleh regulator, pembuat kebijakan, dan badan pemerintah lainnya. Pengembangan solusi teknologi untuk jaringan pembayaran yang tertutup dan terisolasi juga memakan waktu dan biaya.
ILF berupaya menghilangkan beberapa hambatan finansial yang dihadapi organisasi saat menghadirkan kemampuan pembayaran baru, seperti pembayaran instan dan lintas batas, ke pasar berkembang. Dengan membiayai perusahaan untuk memanfaatkan ILP saat membangun infrastruktur baru, Interledger Foundation berupaya memperkenalkan ekosistem keuangan global dengan inklusivitas sebagai intinya, satu teknologi finansial pada satu waktu.
“Kami mendorong organisasi yang bertransaksi atau menerima pembayaran untuk mengajukan hibah keuangan guna mendukung pembangunan interoperabilitas dalam infrastruktur keuangan mereka,” kata Marbury. “Kami menawarkan hingga $250.000 per organisasi untuk mengimbangi hambatan biaya yang terkait dengan pengembangan infrastruktur teknis yang diperlukan untuk terhubung ke ILP dan memperluas jaringan interoperabilitas global kami.”
Membuat kasus keuangan untuk inklusivitas keuangan.
Interledger Foundation membayangkan dunia di mana melakukan pembayaran dapat—dan seharusnya—sama mudahnya bagi seseorang yang tinggal di kota besar seperti bagi seseorang yang tinggal di daerah terpencil. Namun, ketika perusahaan memikirkan tingkat inklusivitas keuangan ini, mereka sering menganggapnya sebagai inisiatif ESG semata. Bahkan perusahaan yang lebih berorientasi pada tujuan tidak selalu dapat membenarkan layanan kepada daerah atau populasi yang kurang memiliki akses perbankan jika mereka tidak dapat menciptakan sumber pendapatan jangka panjang yang baru.
Namun, organisasi-organisasi ini sering mengabaikan potensi yang dapat dihasilkan dari mobilisasi jutaan dompet kecil. Memproses sejumlah besar transaksi kecil dari waktu ke waktu akan bertambah. Bagi perusahaan fintech, ini adalah sumber pendapatan yang relatif belum dimanfaatkan, yang berarti bahwa mereka yang berhasil melewati rintangan masuk pasar sekarang akan memiliki keuntungan signifikan dibandingkan pesaing yang memasuki pasar nanti.
Marbury mengatakan bahwa saat ini, sebagian besar penyedia layanan keuangan menyadari adanya peluang besar ketika menjangkau jutaan dompet kecil, sekaligus mempromosikan inklusi keuangan.
Namun, hanya karena mereka menyadari peluang tersebut, bukan berarti mereka akan mengejarnya. Interledger Foundation berharap dapat menutup celah ini.
Interoperabilitas dalam Skala Besar
Protokol Interledger, yang diciptakan bersama oleh kontributor Bitcoin terdahulu, Stefan Thomas, merupakan bagian penting dari pertumbuhan ekosistem pembayaran global yang lebih besar. Desainnya didasarkan pada TCP/IP, protokol yang mendefinisikan internet, dan memperkenalkan standar universal untuk menciptakan kasus penggunaan pembayaran apa pun yang dapat dibayangkan, di mana pun di dunia.
Menurut Marbury, Interledger dapat menangani hingga 1 juta transaksi per detik, per peserta, dibandingkan dengan 60.000, yang merupakan standar industri saat ini.
“Standar Terbuka yang kami kelola diatur dan dikembangkan melalui kerja sama dengan penyedia layanan keuangan yang berpartisipasi, anggota masyarakat, dan badan standar terkait seperti World Wide Web Consortium (W3C),” kata Marbury. ILP menciptakan bahasa umum untuk transaksi pembayaran yang belum ada saat ini.
Pendanaan untuk mendukung upaya perusahaan fintech dalam menerapkan ILP hanyalah awal dari tujuan Marbury dan ILF untuk menciptakan interoperabilitas pembayaran dalam skala besar. Interledger Foundation juga bekerja sama dengan berbagai organisasi terkemuka, termasuk Mojaloop Foundation, yang didukung oleh Bill and Melinda Gates Foundation, dan saat ini tengah menjalankan berbagai inisiatif aktif di Meksiko, Amerika Serikat, Yordania, Afrika Selatan, Singapura, dan Amsterdam.
“Inisiatif kami saat ini untuk mendanai perusahaan teknologi finansial yang memanfaatkan ILP adalah salah satu dari beberapa cara yang kami lakukan untuk mengembangkan jaringan,” kata Marbury. “Dengan menghilangkan batasan finansial untuk membangun interoperabilitas ke dalam peta jalan proyek mereka, kami meningkatkan peluang bahwa lebih banyak perusahaan, organisasi pemerintah, penyedia dompet, dan lembaga keuangan akan mengubah infrastruktur keuangan mereka dengan mempertimbangkan inklusi keuangan.”
Organisasi termasuk Chimoney, Thitsaworks, dan People's Clearinghouse di Meksiko termasuk di antara beberapa penerima dana awal. Masing-masing mempelopori proyek pembayaran yang akan memberikan lebih banyak peluang bagi populasi yang kurang terlayani sekaligus memperluas jangkauan dan basis pengguna jaringan interoperabel Interledger Foundation.
Peta Jalan Menuju Inklusi Keuangan Global
Walaupun ILF telah meletakkan fondasi yang kuat, Marbury menyadari bahwa membangun sistem keuangan global yang lebih mencerminkan internet secara keseluruhan tidak akan terjadi dalam semalam.
“Tujuan kami adalah menghilangkan hambatan dalam pembayaran global guna memastikan transaksi berjalan cepat, hemat biaya, dan lancar, terlepas dari asal dan tujuan transaksi,” ungkapnya.
Ketika ditanya tentang peta jalan masa depan ILF, Marbury menyampaikan bahwa, selain kiprahnya di sektor keuangan, perusahaan juga bekerja sama dengan para wirausahawan, lembaga pendidikan, dan lembaga pemerintah untuk terus “mengaktifkan komunitas baru dan menghadirkan sudut pandang baru dalam perbincangan.”
Kerja sama ILF dengan organisasi-organisasi ini, bersama dengan entitas layanan keuangan digital termasuk dompet digital, penyedia uang seluler, bank, koperasi tabungan, bank neo, pengecer e-dagang, dan platform donasi, akan menjadi sesuatu yang mengubah ekosistem pembayaran yang terfragmentasi, kompleks, dan mahal menjadi “ekonomi yang benar-benar mengglobal dengan peserta dari seluruh dunia,” kata Marbury.